房子按揭贷款的风险有哪些

一.房子按揭贷款的风险有哪些

1..1违约风险违约风险包括被迫违约和理性违约。2.被迫违约是指贷款人的被动行为，支付能力理论认为导致被迫违约是因为支付能力不足。3.这说明贷款人有还款的意愿，但无还款的能力。4.理性违约是指贷款人主动违约，权益理论认为在完善的资本市场上贷款人可仅通过比较其住房中特有的权益与抵押贷款债务的大小，作出违约与否的决策。5.当房地产市场价格上升时，贷款人可以转让房屋还清贷款，收回成本并能挣取一定的利润;当房地产市场价格下降时，贷款人为了转嫁损失，即使他有偿还能力，他也主动违约拒绝还款。6.1.2流动性风险流动性风险是指资金短存长贷难于变现的风险，流动性是银行保证资产质量的一条重要原则。7.现如今流动性风险体现在两个方面，一是目前我国的住房贷款主要来源于公积金和储蓄存款，银行吸纳的储蓄存款属于短期存款，一般只有三五年，而住房抵押贷款却属于长期贷款。8.这种短存长贷的行为使银行的流动性非常低，继而带来流动性风险。9.二是银行持有的资产债权不易变现，极易导致流动性风险。10.造成银行可能丧失在金融市场更有利的投资机会，增加机会成本带来的损失。11.1.3经济周期风险经济周期风险是指在国民经济整体水平周而复始的波动过程中产生的风险，相比其他产业，房地产业对于经济周期具有更高的敏感性。12.经济扩张时，居民收入水平提高，市场对房地产的需求量增大，房屋的变现不成问题，银行与个人都对未来充满乐观的预期，银行发放的住房抵押贷款数量也急剧增加。13.经济萧条时，失业率上升，居民的收入急剧下降，大量贷款无力偿还，即使已将房屋抵押给银行，也因为房地产业的疲软无法变现。14.这时抵押风险转变为银行的不良债权和损失，银行则面临大量的“呆坏账”，极易导致银行的信用危机甚至破产。15.1.4利率风险利率风险是指利率水平的变动给银行资产价值带来的风险，它是由其业务短存长贷的资本结构所决定的，利率的波动无论是涨还是跌对银行都会带来损失。16.如果利率上涨，住房抵押贷款的利率也随着上调，就可能增加贷款人的偿贷压力，贷款额度越高，贷款期限越长，其影响程度也就越大，从而增加了违约风险。17.如果利率下降，贷款人又有可能从当前资本市场融资或以低利率重新贷款来提前偿还贷款，给银行带来风险，主要表现在，提前贷款的发生使得住房贷款的现金流水发生不确定性，给银行的集约化资产负债带来一定的困难。18.房屋抵押贷款风险防范针对上面所述的这些风险，本文从以下几个角度出发，提出一些防范的措施，使房抵押贷款在为民众有效服务的同时所带来的风险尽量最小化。19.2.1违约风险的控制针对购房者存在违约可能性，我们应从以下两点入手：一是银行在接到购房者的贷款申请后，需要对购房者的基本情况(如收入情况、资产负债情况、月供占家庭月收入的比重、购买房屋的用途等)进行详细调查，并根据调查的结果决定贷款与否及合同条款的拟定。20.二是对置业者的资信进行审核。21.审核的指标主要有：置业者的家庭总收入及储蓄证明：家庭人口、人均月收入;月供占月收入的比例。22.2.2流动性风险的控制住房抵押贷款期限长，而用于贷款的资金来源主要是银行存款及住房公积金，银行存款已处于一个基本稳定的状态。23.但现有住房公积金制度尚存在需要完善的地方，比如：覆盖率低，来自建设部的数据显示，2007年实际缴存公积金的职工人数仅有7187.91万;公积金存在应建未建的现象，如一些民营企业还未创建住房公积金制度;归集的公积金较少，普及面不广。24.针对这些问题，我们应该着手完善住房公积金制度，让住房公积金切实地满足消费者实现住房融资需求，降低流动性风险。25.2.3经济周期风险的控制房地产业与经济周期密切相关，应建立个人住房抵押贷款风险预警系统，防范市场和政策风险。26.一是建立风险预警的数据库，从各个方面取得数据，不断积累和完善数据的收集整理，为模型开发打下坚实的基础;二是开发合适的风险预警模型，对预警区间、警戒线以及指标权重、概率密度函数等设置合理参数;三是建立快速反应和预控机制，对风险预警系统显示的潜在风险进行及时处理和化解，最大程度地降低经济周期给住房抵押贷款带来的风险。27.？28.2.4利率风险的控制针对利率变动带来的风险，银行可以采取以下措施：一是开发可调整利率抵押贷款，其利率根据市场利率不断变化而作周期性调整。29.与我国现行的浮动利率相比，它的不同之处在于这种周期性的利率调整将有助于改善银行存贷款期限的匹配状况，可将银行承担的利率上升风险转嫁给贷款人，同时贷款人承担的利率下降风险也可转嫁给银行。30.二是开发固定利率抵押贷款，它是指在抵押贷款合同所规定的还贷期限内，贷款利率固定不变的抵押贷款方式。

二.个人住房按揭贷款存在哪些风险

1.个人住房贷款风险有：(一)个人住房贷款风险的内因则是贸易银行贷款的操纵风险，主要有职员道德风险、贷款审查风险和贷后治理的风险。2.1、职员道德风险主要是指银行贷款经办职员由于个人原因或者某种利益关系，明知贷款人提供的是虚假材料而不指出，导致贷款人相关资料不真实，误导贷款审批人。3.更有甚者，有个别经办职员知法犯法，内外勾结，故意伪造相关材料，骗取银行信贷资金。4.2、贷款审查风险贷款审查是个人住房贷款业务的重要环节。5.在贷款审查过程中，经办职员风险意识不强，警惕性不高，对贷款人的真实身份、收进情况、家庭状况等相关情况了解不祥，对相关材料的真实性、正当性审查不严，流于形式，对有瑕疵的材料没有认真调查核实。6.有的银行为了扩大市场份额，采取竞相降低贷款人的首付款比例，或者放松贷款人的审批条件，一味简化手续，埋下了风险隐患。7.3、贷后治理的风险大部分贸易银行对个人住房贷款的贷后治理参照公司类贷款的贷后治理模式，要求对每笔贷款定期检查、报告。8.而个人住房贷款具有客户分散、数目众多等特点。9.随着个人住房贷款业务的扩大和飞速发展，一个基层行往往有成百上千个客户，客户数目远远大于公司类贷款客户的数目，假如沿用公司类贷款的贷后治理办法，根本无法及时了解贷款客户经济及家庭变化的情况。

三.住房按揭贷款要规避哪些风险

1.一、财务风险的规避财力风险，是因贷款人财务状况变坏难以按时还款，而使银行面临违约或拖欠的可能性。2.银行为了避免发生财务风险，一般采取抵押加第三方担保的办法。3.就我国目前情况看，第三方通常是贷款人的工作单位，但由于部分单位经济效益不佳，单位员工的工作流动频率将越来越大等诸多方面因素，这种担保办法在实践中很难实施，银行也并没有因第三方的担保而降低多少财务风险。4.具体防范风险的办法可以这样考虑：1.继续实行抵押加第三方担保的“双保”制度，选择第三方要严格、慎重。5.2.对预期财务状况有可能好转的贷款人实行延期偿还制度，延期内照计利息。6.如果贷款人仍无力还款，可劝其降低居住标准，也可由售变租。7.3.将银行持有的抵押贷款予以证券化。8.将抵押贷款一级市场上的风险向投资于抵押贷款二级市场上的广大投资者转移分散。9.要建立住房信贷保险或担保的金融机构，由该机构向抵押贷款银行收购并担保住房抵押贷款合同，再由其将这些抵押贷款证券向公众出售发行，此举既可稳定住房市场，又能降低住房抵押贷款的风险。10.二、利率风险的规避利率风险是指在贷款合同期，由于市场利率波动而导致贷款人违约或提前还款的风险。11.住房抵押贷款是长期贷款，利率变化是难免的我国这两年就多次调低利率。12.利率上升，将使银行筹资成本增加，使那些持有大量固定利率的抵押贷款或持有可调利率抵押贷款，但可调利率幅度小于利率上升幅度的银行遭受损失；利率下降，对于持有大量固定利率抵押贷款的银行来说，可能面临贷款人选择以当前市场上较低的利率重新贷款并提前偿还原来抵押贷款而造成的利息收入减少的损失。13.我国目前所试行的住房抵押贷款均采用传统的计划定价方式来确定单一的贷款利率，其中用信用资金发放的住房抵押贷款，利率还要按法定贷款利率减档执行。14.而针对个人发放的抵押贷款的经营成本要比针对单位发放的贷款高，这就进一步加大了利率风险。15.因此，住房抵押贷款利率必须让银行根据筹资成本和经营状况确定，即执行市场利率，只有如此，银行也才有积极性。16.至于用市场利率贷款，购房人可能有承受不了的问题，实际上现在制约居民购房的最根本的因素是房价相对于大众的收入而言太高了，房价构成极不合理，如果房价降到合理的水平，市场利率的承受根本不是问题。17.因为每月增加的千分之几的利率和大笔的下降房款相比，要差很多。18.为规避利率风险，住房抵押贷款最好执行浮动利率。19.但浮动利率的计算比较复杂，贷款人也多不愿接受。20.而执行固定利率，则必须很好地防范提前还款的风险。21.在美国，通常住房抵押贷款合同中都有提前还款条款以事先规定贷款人是否有权提前偿还贷款，对提前还款行为征收相当贷款余额或总额的一定百分比的罚款，也可规定特定期限之内不允许提前偿还贷款，如果超过这一期限，则给予贷款人提前还款的权力。22.这种做法值得我们借鉴。23.三、房屋抵押物自身风险的规避来自房屋自身的风险主要是：房屋价值变化带来的风险和因自然灾害及意外事故所造成的风险。24.对于后者，通常银行都采用房屋保险的办法来抵御。25.而前者的规避更应引起银行的注意。26.贷款银行一般是在评估机构提供的评估价和贷款人的购买价之间选择较低者作为确定贷款额度的标准。27.因此房屋的评估价格高低对确保住房抵押贷款的安全至关重要。28.而我国房地产价格评估起步时间较晚，技术水平低，操作规范不健全、不统一，就同一标的物评估的价格因评估人不同而相差悬殊，进一步加大了银行的风险。29.为此，必须下力气完善我国的房地产估价制度，尤其是要真正建立估价师签安制度，其评估结果要由贷款银行最终确认。30.四、抵押物处置风险的规避贷款人一旦到期无力归还住房抵押贷款的本息，贷款银行有权处置抵押房地产，以收回本息。31.但抵押物处置的成本大小和处置的时间快慢，对银行都可能产生风险。32.抵押物处置不是短时间内就能完成的，时间越长，精力耗费越多，成本也就越高，而急于出手，价格自然要低很多，如果不能迅速处置，又要严重影响银行资金的周转。33.在处置抵押物时还会遇到处样一个尴尬的问题：银行能否将贷款人从抵押房屋中赶出去？34.考虑社会稳定性，这样做显然不合适，但不这样，银行的经济利益要遭受损失，银行毕竟不是慈善机构。35.因此，没有一个明确的法规制度，银行对抵押物享有处置权只能是一句空话。36.建议由前文提到的住房信贷保险或担保的金融机构对贷款人提供最后还款保证，一旦贷款人不能按期还款，由该金融机构代为偿还，并转移原来的借贷关系。37.在贷款人经济条件尚无法改善之前可由卖改租，也可以确保居民居住得到基本保障的前提下降低现有居住水平。38.没有政府的介入，银行的正常经营根本无法保障。

四.想知道住房按揭有哪些风险

1.一贷款人信用风险。2.即贷款人因主观或客观原因不能按期偿还贷款的风险。3.这是按揭贷款最直接和最基本的风险。4.银行在审批按揭贷款时，贷款人的资信状况和偿付能力是首要考虑的因素。5.因为一个资信好、支付能力强的贷款人无疑能够最大限度的降低银行贷款风险，并省去银行追讨贷款和处置抵押物的麻烦。6.但是，按揭贷款的对象主要是广大居民，而导致居民收入状况和支付能力的因素很多，银行较难对贷款人资信的真实状况全面掌握并作出准确的判断。7.十几年甚至几十年的贷款期限对于贷款人的资信的确是一个巨大的考验。8.当贷款人因疾病、意外伤害的事故导致死亡或终生残疾丧失劳动能力以及失业时，无疑将影响贷款人偿还贷款本息的能力。9.当贷款人受个人利益驱使，故意停止或延长还贷，风险也将发生。10.此外，自然灾害、战争、社会动乱等不可抗力因素也会造成贷款人无法按期还贷。11.二假按揭风险。12.所谓假按揭，主要是指房地产开发商以内部员工及其他关系人以购房者的名义借购房之名套取金融机构贷款以解决资金周转的行为。13.开发商作假的方法一般是让本单位职工及亲属冒充客户，与之签订购房合同，套取银行贷款，严重一点的是派人四处收集身份证，办理贷款手续。14.由于假按揭与一般的商业贷款相比贷款易、利率低、速度快，所以对部分开发商，特别是资金实力缺乏的开发商有很大吸引力。15.目前，因此引发的纠纷已陆续起诉到法院。16.三按揭款挪用风险。17.购房人以按揭贷款方式购房时，其按揭款只能用于支付相应商品房首期付款后的其余购房款，开发商应当将购房人的按揭购房款用于工程的继续建设，不得作为其他用途。18.但是，当一段时间内开发商手中拥有银行贷款和按揭款项时，其商品房建设工程又是施工方带资垫资修建或其以各种方式拖欠工程款时，他手中的资金便可能一下子富足或膨胀起来，而这本应用于特定项目的资金很可能在项目结束前便被投入其它项目。

五.个人商业用房贷款的主要风险点有哪些

1.商用房贷款是购房者经常采用的贷款方式，但是商用房贷款有一些风险，具体的风险点包括以下内容：(1)商用房贷款信用风险的主要内容①贷款人还款能力发生变化。2.②商用房出租情况发生变化。3.③保证人还款能力发生变化。4.(2)商用房贷款信用风险的防控措施①加强对贷款人还款能力的调查和分析。5.②加强对商用房出租情况的调查和分析。

六.二手房按揭贷款风险点

1.风险主要有3种:一是贷款人方面的风险:个人借银行(包括住房资金管理机构)的钱用于住房消费，如果不按期还钱便产生了风险，风险产生的原因有两种:主观原因和客观原因。2.前者是指贷款人有意赖账、诈骗、假贷款、恶意不还钱;后者是贷款人因失业、伤残、死亡、离异等原因导致贷款人不能如期还钱。3.二是开发项目的风险:开发商经营不善，或挪用资金，造成项目不能完工，形成烂尾，贷款人购买并用来抵押的房产成了空中楼阁;贷款人购买的房产存在较大质量问题。4.这些情况将导致个人贷款的相关合同难以履行，使贷款人和贷款行的权益受到侵害。

七.房子按揭贷款会产生什么风险？

1.你问的风险是对银行来说的吧？

八.住房抵押贷款存在哪些风险

1.住房抵押贷款存在的风险住房抵押贷款是指贷款人以所购住房和其他具有所有权的财产作为抵押或质押，或由第三人为其贷款提供保证并承担连带责任的贷款。2.它是由住房买卖合同、住房按揭协议、住房按揭贷款合同连接起来的三角关系。3.住房抵押贷款的风险主要有以下几种：1.1违约风险违约风险包括被迫违约和理性违约。4.被迫违约是指贷款人的被动行为，支付能力理论认为导致被迫违约是因为支付能力不足。5.这说明贷款人有还款的意愿，但无还款的能力。6.理性违约是指贷款人主动违约，权益理论认为在完善的资本市场上贷款人可仅通过比较其住房中特有的权益与抵押贷款债务的大小，作出违约与否的决策。7.当房地产市场价格上升时，贷款人可以转让房屋还清贷款，收回成本并能挣取一定的利润;当房地产市场价格下降时，贷款人为了转嫁损失，即使他有偿还能力，他也主动违约拒绝还款。8.1.2流动性风险流动性风险是指资金短存长贷难于变现的风险，流动性是银行保证资产质量的一条重要原则。9.现如今流动性风险体现在两个方面，一是目前我国的住房贷款主要来源于公积金和储蓄存款，银行吸纳的储蓄存款属于短期存款，一般只有三五年，而住房抵押贷款却属于长期贷款。10.这种短存长贷的行为使银行的流动性非常低，继而带来流动性风险。11.二是银行持有的资产债权不易变现，极易导致流动性风险。12.造成银行可能丧失在金融市场更有利的投资机会，增加机会成本带来的损失。13.1.3经济周期风险经济周期风险是指在国民经济整体水平周而复始的波动过程中产生的风险，相比其他产业，房地产业对于经济周期具有更高的敏感性。14.经济扩张时，居民收入水平提高，市场对房地产的需求量增大，房屋的变现不成问题，银行与个人都对未来充满乐观的预期，银行发放的住房抵押贷款数量也急剧增加。15.经济萧条时，失业率上升，居民的收入急剧下降，大量贷款无力偿还，即使已将房屋抵押给银行，也因为房地产业的疲软无法变现。16.这时抵押风险转变为银行的不良债权和损失，银行则面临大量的“呆坏账”，极易导致银行的信用危机甚至破产。17.1.4利率风险利率风险是指利率水平的变动给银行资产价值带来的风险，它是由其业务短存长贷的资本结构所决定的，利率的波动无论是涨还是跌对银行都会带来损失。

九.银行在办理房屋按揭贷款时,应当注意那些风险

1.银行的风险就是贷款人还不了款的情况下，银行损失。

十.按揭贷款买房有什么风险

1.你是指购房者的风险吗？2.主要风险是：1、房价不确定风险：购房贷款时房价已定，比方说这套房子总价为100万元，你贷款70万元，分20年还，经计算，按现行商业贷款利率，20年的总利息是582410.41元，加上你首付的30万及本金70万，这套房子的价格是182.24万元。3.如果若干年后房价下跌了，同类房子比原来下跌了20万，是80万了，而你贷款的剩余本金和应还利息超过80万元。4.这时你心中很郁闷，而且很顾虑，贷款还要不要继续还下去？5.原先付出的钱不算，贷款剩余本金和应付利息也够买一套相同的房子。6.2、银行利率调整风险：上面讲了，贷款70万元、20年的总利息是58.24万元，如果国家利率调整，年年走高，调整到是原贷款利率的1.2倍时，总利息息是721994.21元，1.5倍时，总利息是943560.44元。7.对一般家庭来说是一个很大的压力但估计不会这样，也有可能会调低。8.3、逾期还款信用风险：如果购房人家庭经济情况出现变化，不能按时还款，银行要按合同约定加收逾期利息和滞纳金增加了购房支出，如果长期不能按时还款，按合同约定银行有权处置抵押物，将该房产拍卖或变卖，所和价款垫付购房人的银行欠款；另外购房人在资信上也受到了影响，将进入“信用黑名单”，影响今后的银行贷款、信用卡办理等等。

国祥金服拥有资深银行贷款经验：专注抵押贷款、 房屋抵押贷款 、企业贷款、票据税贷、二次抵押贷款、汽车抵押贷款、经营贷、消费贷、装修贷、薪资贷、个人公积金及社保贷；无公司/空壳/双 刚/黑/名单/单签/高评高贷/双拼房/网红盘/毛坯房/农民房/军产房以及垫资赎楼等皆可操作， 专业解决银行贷款难题，咨询请添加王经理微信：13926540341（手机同号）。

免责声明：部分图文来源网络，文章内容仅供参考，不构成投资建议，若内容有误或涉及侵权可联系删除。