“抵押贷款”摇身一变为“融资租赁”

“会有车就可以贷款，0服务费到账快”“极速放款，不押车贷款”……这种诱惑的推广令许多人选了汽车抵押贷款——将自身汽车抵押，得到贷款分期支付。

近日，“新华视点”记者调查发现，伴随着许多融资租赁企业进到购车贷款销售市场，一些“抵押贷款”摇身一变变为“融资租赁”，对借贷人而言，将面临低利率乃至催债风险。

有些人贷款不上4万余元是要还的7万余元多，有些遭受催债

在安卓软件商店键入“购车贷款”关键字，有近百个有关APP，陆续声称“汽车抵押登记”“成本低不押车贷款”“贷款车也可以贷”。除此之外，相似的宣传词在各大论坛及其社交网络平台也经常可以看到。

但是，这种看上去“很漂亮”的推广很有可能是“圈套”。2023年12月25日，广东中山市的程成在北京投哪金融企业集团旗下的“畅快车贷”办了汽车抵押贷款，合同书里的贷款额度是46650元，但扣减服务项目费等费用后，具体到账仅有39680元。这种贷款分36期还款，每一期2092元。最后，3年总还款额度达到75000多元化。

程成介绍说：“还贷8过后，在9月26日还贷日，我储蓄卡里的额度是充沛的，因为她们本身软件问题并没有扣费取得成功。10月8日早晨，在没有任何告知我前提下，她们竟然把车悄悄拉走，随后告知我觉得取车务必一次性所有还贷，再加上税款滞纳金等共计57000多元化。”换句话说，程成尽管具体贷款仅39680元，但10月得还7万多。

与程成有类似遭受的借贷人比比皆是。河南的胡先生因资金周转不开，于2023年在“神州车闪贷”申请办理了一笔抵押贷款。在今年的9月，他未能及时还贷，机构在无法通过司法程序和告之他的情形下，用抵押的备用车钥匙直接将车开走了。

“我觉得，在没有走司法程序都不告之的情形下开罚单，归属于侵犯个人资产。”胡先生说，根据报案、举报并一次性还清剩下贷款后，企业才把车给了他。

广东省揭阳市的孙先生则遭遇到了催债。由于没有准时把车辆登记证上交到易鑫企业，早已正常的还贷6个月孙先生遭到言语威胁。“企业有3本人跑到我家乡言语威胁我妈，我怕她们再次搔扰亲人，还是按照他的规定一次性还清贷款，并支付了3000块的所说上门催收费。3.6万元贷款最终还清大概5.7万余元。”

记者在“聚投诉”软件上键入“购车贷款”，发觉有将近2000条有关举报。基本梳理发现，有关举报主要体现在几个方面：用各种类别变向扣除巨额“网贷利息”，具体到账广泛小于合同总金额；低利率，有些超出24%；找各种理由擅自收购，催债。

认为申请办理是指“汽车抵押贷”具体则是“融资租赁”

记者调查发现，许多车主认为申请办理是指抵押贷款，具体则是融资租赁。二者的不同之处取决于，融资租赁并非贷款，反而是回租方式，使用权出现了迁移。等同于车主将自己车出让给组织，组织再租赁给车主，每个月的还贷实际是付房租。

运用车主急用钱的心态和信息的不对称，许多融资租赁组织玩起招数，车主一不留神便会“进坑”。

——用“低按揭”诱发车主。多名采访车主表明，对外传播时，组织通常没有直接表明年化利率贷款年利率是多少，而是以相对较低的按揭额度或是日供年利率来模糊不清宣传策划。假如算清，年化利率贷款年利率通常是吓人的数据，许多乃至达到20%之上。

——用合同书遮盖“网贷利息”等二次收费新项目。记者看到车主签署的好几份合同里都为0服务费，但一些车主体现，“贷款额度分几笔到账，第一笔到账之后规定转一笔数千元的手续费才下达尾款。”

河南省汤先生2023年8月份在易鑫进行办理购车贷款，合同里下款额度是64800元，但是被销售员以GPS租费等类别收取了“网贷利息”6587元，具体到账额度仅有58213元。

根据我国有关规定，严禁从借贷本钱中优先扣减贷款利息、服务费、管理费用、担保金及其设置巨额罚息、税款滞纳金、逾期利息等。

——设定严苛的贷款逾期义务。在今年的5月，黑龙江省检察院通告的一例案子表明，被告对于抵押机动车辆顾客有意设定各种各样圈套，在借贷环节中给予格式条款签署那些霸王条款，让受害人担负严苛的贷款逾期义务。与此同时，被告应用备用车钥匙擅自开回去受害人车子，驱使受害人缴纳巨额“合同违约金”“拖车费用”。

借贷人维权难，乱相亟需管控治理

近些年，购车贷款业务市场经营规模不断增长，但是对于借贷人来说，有关金融理财产品繁杂程度高，很容易被组织欺诈，利益受到损伤后维权难。

深圳市财经大学国际性金融专业专家教授奚君羊以为，汽车融资租赁在许多国家实际上是一种较为成熟的融资模式，在中国相关行业发生的乱相，与组织急于求成和监管不到位相关。

在中国裁判文书网上，与汽车融资租赁相关的案子有14000好几条。记者调查发现，许多车主直接被收购却不得不哑巴吃黄连，原因在于彼此签定是指融资租赁合同书并非汽车抵押贷款合同书。

“那时候销售员告诉我是办汽车抵押贷，一直急着要我签名，都没和我说过融资租赁和贷款有什么不同；那样技术专业的方式我也不懂，糊里糊涂就签字了。”河南省的汤先生告诉记者。

深圳市志霖律师事务所律师赵占领觉得，“在宣传推广与合同签订阶段，很多机构事前并没有明确说明或有意欺诈贷款者，不太标准，必须造成监管机构的高度重视。”

深圳租赁行业研究会5月公布的《汽车融资租赁业务流程自律公约》规定，研究会各相关部门依法合规经营，不得从事个人信用贷款、抵押贷款等其他融资租赁性业务流程，避免在融资租赁合同书、商品宣传材料、APP平台及发生“贷”“贷款”等含有虚假性质语言表达描述。

“新华视点”新闻记者王淑娟

国祥金服拥有资深银行贷款经验：专注抵押贷款、 房屋抵押贷款 、企业贷款、票据税贷、二次抵押贷款、汽车抵押贷款、经营贷、消费贷、装修贷、薪资贷、个人公积金及社保贷；无公司/空壳/双 刚/黑/名单/单签/高评高贷/双拼房/网红盘/毛坯房/农民房/军产房以及垫资赎楼等皆可操作， 专业解决银行贷款难题，咨询请添加王经理微信：13926540341（手机同号）。

免责声明：部分图文来源网络，文章内容仅供参考，不构成投资建议，若内容有误或涉及侵权可联系删除。